Banksparen voor zzp’ers

Freelancers hebben in tegenstelling tot werknemers tot nu toe minder mogelijkheden om pensioen op te bouwen. Organisaties van zzp’ers verwachten binnenkort wel groen licht te krijgen van het kabinet om een eigen pensioenfonds op te richten. Om te voorkomen dat je als ZZP-er op je 67ste alleen een AOW hebt, zul je toch een plan moeten hebben. Niemand die je overigens verplicht om je pensioen te regelen maar je bent waarschijnlijk niet zelfstandig geworden om hard te werken en na het stoppen van je bedrijf weinig inkomen te hebben. Banksparen is één van de mogelijkheden om je pensioen aan te vullen.

Banksparen voordeliger dan lijfrenteverzekering

Vroeger kon je als zzp’er je pensioen alleen regelen bij een verzekeraar met een lijfrenteverzekering. Veel van deze lijfrenteverzekeringen bleken later woekerpolissen te zijn. Maar sinds 1 januari 2008 is er de Wet Banksparen. Deze wet geeft ook de mogelijkheid om geld weg te zetten in een lijfrentevoorziening bij een bank. Dus geen polis maar een geblokkeerde spaarrekening. Om precies te zijn een lijfrente Opbouw Rekening inmiddels beter bekend als Banksparen. Banksparen is goedkoper dan lijfrente omdat er geen overlijdensdekking in zit. Je spaart dus echt alleen voor jouw pensioen.

Banksparen en nabestaandenpensioen

Banksparen is simpeler, goedkoper en transparanter dan de lijfrenteverzekering en levert dus al gauw meer pensioen op. Omdat bij banksparen geen overlijdensdekking is verzekerd, krijgen de nabestaanden geen pensioen. Dat wil zeggen dat als je komt te overlijden, je partner niet verzekerd is van een partnerpensioen. Dat maakt banksparen minder geschikt voor jou als zelfstandige als je een partner hebt, die afhankelijk is van jouw inkomen. Zorg dus voor een overlijdensrisicoverzekering die jouw partner verzorgd achterlaat mocht er toch onverhoopt iets met je gebeuren.

Verschillen tussen banksparen en lijfrente

De belangrijkste pluspunten van banksparen en dus de verschillen met verzekeren:

• Bij het faillissement van een bank geldt tot 100.000 euro het depositogarantiestelsel, bij een verzekeraar is er geen dekking
• Bij overlijden verdwijnt er nooit geld in de zakken van de verzekeraar maar wordt het altijd uitgekeerd aan de erfgenamen
• De kosten zijn lager en dus zijn de opbrengsten over het algemeen hoger

Vaststellen van het spaarbedrag

Het bedrag dat jaarlijks mag worden gespaard is gemaximeerd. De hoogte van dit bedrag wordt berekend via de zogeheten ‘jaarruimte formule’. Deze berekening bepaald aan de hand van jouw inkomen en reeds opgebouwde pensioenrechten hoeveel je maximaal mag bijsparen. De berekening kun je eenvoudig uitvoeren op de website van de belastingdienst of kunnen wij voor je verzorgen. Het bedrag dat de fiscus aangeeft is een maximum, minder sparen mag altijd.

Banksparen: geen levenslang pensioen

Banksparen voorziet niet in een levenslang pensioen. De bankspaarrekening keert uw pensioenkapitaal in (meestal) maximaal 20 jaar uit. Na 20 jaar is de pensioenvoorziening dus leeg. Gemiddeld gezien wordt een man 78 en een vrouw 82 jaar oud. Dus theoretisch zit je met 20 jaar pensioen goed. Stel dat je ouder wordt dan 87 jaar, dan heb je ook inkomen nodig. Of dan alleen de AOW voldoende is, bepaalt iedereen voor zichzelf. Overigens kun je gewoon pensioen opbouwen middels lijfrentesparen en de uitkering middels een lijfrenteverzekering faciliteren, waardoor de mogelijkheid voor een levenslang pensioen blijft bestaan.

Aanbod banken vergelijken

Op de onafhankelijke vergelijkingssite www.bank-sparen.nu worden de banken die bankspaarproducten aanbieden vergeleken op de rente en voorwaarden.

Voor meer informatie lees ook eens: Welke pensioenregeling past het beste bij een zzp’er, Oudedagsreserve voor zzp’ers.